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El BCE sube los tipos de interés 75 puntos más, hasta el 2%, su nivel más elevado desde 2009
El BCE sube los tipos de interés 75 puntos más, hasta el 2%, su nivel más elevado desde 2009 960 728 admin

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha decidido elevar los tipos de interés de nuevo en 75 puntos básicos, de forma que el tipo de interés para sus operaciones de refinanciación se situará en el 2%, mientras que la tasa de depósito alcanzará el 1,50% y la de facilidad de préstamo, el 2,25%.

De esta forma, según ha informado Europa Press, el precio del dinero se ha situado en su nivel más elevado desde enero de 2009, cuando el BCE inició una senda de estímulos a nivel monetario que se interrumpió brevemente en 2011, cuando decidieron volver a subir el precio del dinero durante unos meses.

El Consejo de Gobierno del BCE ha subrayado que con esta tercera subida consecutiva de los tipos ha logrado «un avance considerable en la reversión de la orientación acomodaticia de la política monetaria». Pese a ello, la autoridad monetaria todavía prevé seguir subiendo los tipos para devolver la inflación al objetivo del 2%.

El instituto emisor ha mantenido su opinión de que la inflación «sigue siendo excesivamente elevada». Además, ha justificado que su política monetaria de subir tipos «está orientada a reducir el apoyo a la demanda y proporcionar protección frente al riesgo de un desplazamiento persistente al alza de las expectativas de inflación».

En el ámbito inmobiliario, esta subida de tipos afecta directamente a los préstamos hipotecarios, la mayoría de los cuales en España se referencian al euríbor. Comprar una vivienda con hipoteca resultará cada vez más caro, sobre todo si tenemos en cuenta que los expertos predicen que los tipos seguirán subiendo como mínimo hasta mediados del año 2023. Quienes tengan o piensen en poner una vivienda a la venta, por tanto, se arriesgan a que la demanda no pueda asumir el alza de los costes hipotecarios, salvo que la contrarresten con una bajada del precio.

Ana Cruz Álvarez
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«Sigue siendo un buen momento para comprar vivienda; los tipos de interés han subido, pero no son altos»
«Sigue siendo un buen momento para comprar vivienda; los tipos de interés han subido, pero no son altos» 2560 1920 admin

La subida de los tipos de interés y su influencia en el mercado hipotecario ha disparado las alarmas en parte del sector inmobiliario y en muchos particulares que están preguntándose si vivimos un buen momento para comprar vivienda. La responsable del Departamento Hipotecario y Financiero de REMAX CASA ÉLITE, Ana Cruz Álvarez, apuesta por no dejarse llevar por el alarmismo y sostiene, con un análisis objetivo de las cifras, que «sigue siendo un buen momento para comprar vivienda, porque aunque los tipos de interés han subido no puede hablarse de que sean altos».

En su intervención en una jornada de trabajo que celebró REMAX CASA ÉLITE el pasado viernes en el Centro Municipal Integrado de El Llano, en Gijón, Álvarez argumentó que «en España hemos tenido los tipos muchísimo más altos y se hacían hipotecas y se vendían pisos». En la actualidad, cuando suscribimos un crédito hipotecario se paga «un dos y medio o un tres por ciento, que son tipos bajos y no tienen nada que ver con el 5 o el 10 por ciento que veíamos» no hace tantos años. Lo que considera que se trataba de «una situación muy anormal» es la de tener los tipos en negativo, que fue una medida de política económica adoptaba para salir de una coyuntura de crisis y que «ahora mismo se está normalizando», explica.

Los tipos de interés suben, recuerda la responsable de nuestro Departamento Hipotecario y Financiero, «porque la inflación se ha puesto muy alta». Y en estos momentos «ha dejado de subir y hay previsiones del Banco de España de que para el año que viene la inflación bajará. Y en cuanto la inflación se empiece a controlar los tipos de interés dejarán de subir». Por ello, su pronóstico es que «quizá el euríbor suba un poco más, pero no mucho». Recuerda que en estos últimos años, en las ofertas a tipo variable se incluía el pronóstico de lo que se llamaba «la peor opción», para la que se fijaba un tipo de interés del 5%. «Ahora no llegamos a ese nivel; quizá podamos llegar, pero es difícil», afirma.

Con respecto a las hipotecas a tipo fijo, Ana Cruz Álvarez comentó que «han subido y están ahora en torno al tres o tres y medio por ciento, pero a día de hoy todavía hay ofertas muy interesantes. Los bancos están lanzando cada uno sus ofertas y vemos algunas en tipos muy bajos, incluso del 1,5%, cierto que para clientes cuya situación laboral y de ingresos les ofrece mucha confianza».

La responsable de REMAX CASA ÉLITE considera aún muy recomendable suscribir hipotecas a tipo variable, «con las que se va a pagar el precio de mercado: lo que hay, ni más, ni menos». Y recuerda que disponemos en el mercado de «muy buenas ofertas a tipo variable, con diferenciales (lo que se suma al euríbor) inferiores al 1».

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Es un buen momento para vender vivienda, según los Agentes de la Propiedad
Es un buen momento para vender vivienda, según los Agentes de la Propiedad 1600 1196 admin

¿Está usted pensando en vender una vivienda? No se lo piense más, el momento es ahora, en opinión de los agentes inmobiliarios españoles. Así lo afirma el Consejo General de Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de España, que explica, en una información recogida por Idealista News, que las subidas de los tipos de interés que ha aplicado el Banco Central Europeo y las que están por llegar provocarán una caída de los precios de la vivienda, así como una merma de la capacidad adquisitiva de los potenciales compradores y un endurecimiento de las condiciones de financiación.

“Cualquier propietario que quiera vender debe aprovechar el momento», sostiene el organismo, que añade que  “en este nuevo escenario las hipotecas son más caras tanto para el particular como para el inversor, pero es en el particular en quien esa subida va a tener un mayor impacto. La caída del precio de la vivienda que vaticina el BCE (de alrededor del 9% en dos años) es lógica porque va a haber una parte de la demanda que va a desaparecer del mercado y, a igual oferta, bajarán los precios”.

Desde el Consejo General de los COAPI creen que algunos compradores van a intentar adelantar las compras para evitar futuras subidas tanto del precio de la vivienda como de las hipotecas. Sin embargo, también habrá otro perfil de particulares o inversores que puedan permitirse esperar y decidan operar a largo plazo, una vez que el entorno macroeconómico se haya estabilizado y el acceso a la financiación sea menos costoso.

De hecho, el organismo recalca que «en los próximos meses se va a abrir una ventana de oportunidad por la caída generalizada de los precios que va a beneficiar a los inversores que cuenten con liquidez y se puedan permitir esperar al momento adecuado para comprar».

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El BCE estima que los precios de la vivienda caerán hasta un 9% por la subida de tipos de las hipotecas
El BCE estima que los precios de la vivienda caerán hasta un 9% por la subida de tipos de las hipotecas 2163 1484 admin

El Banco Central Europeo (BCE) estima que los precios de la vivienda en el conjunto de la eurozona registrarán un descenso de hasta el 9% en los próximos dos años como consecuencia de la subida de los tipos de interés de las hipotecas.

En un artículo publicado en su ‘Boletín Económico’ y recogido por la agencia Europa Press, varios economistas de la institución han explicado que en el primer trimestre de 2022 se ha registrado un incremento de los tipos de interés de las hipotecas de 63 puntos básicos, lo que supone el mayor incremento semestral jamás registrado.

En este sentido, han agregado que esta alza tendrá efectos tanto en los precios de las viviendas como en la inversión inmobiliaria. De acuerdo con una proyección lineal elaborada por los técnicos del BCE, un incremento de un punto porcentual en los tipos de las hipotecas provoca un descenso del 5% de los precios de la vivienda tras dos años, así como una caída del 8% de la inversión inmobiliaria.

No obstante, si se tiene en cuenta una proyección no lineal para tener en cuenta una mayor sensibilidad de precios por el entorno de tipos de interés bajos, el impacto de esa subida de un punto porcentual se duplica. De esta forma, los precios de la vivienda podrían descender un 9% en un plazo de dos años, mientras que la inversión caería un 15%.

No obstante, parte del descenso de los precios de la vivienda podría verse compensado por un aumento de precios e inversión en viviendas más espaciosas y alejadas de los centro de las ciudades para ajustarse a las preferencias cambiantes de los hogares tras la pandemia.

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El BCE sube los tipos de interés hasta su mayor nivel en más de una década
El BCE sube los tipos de interés hasta su mayor nivel en más de una década 960 728 admin

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha decidido elevar los tipos de interés en 75 puntos básicos, de forma que el tipo de interés para sus operaciones de refinanciación se situará en el 1,25%, mientras que la tasa de depósito alcanzará el 0,75% y la de facilidad de préstamo, el 1,50%, informa Europa Press. De esta forma, el precio del dinero se ha situado en su nivel más elevado desde 2011, cuando el BCE inició una senda de estímulos a nivel monetario que ha durado más de una década y que le llevó a situar los tipos de interés en terreno negativo.

Asimismo, se trata de la primera vez en toda la historia del BCE que se acomete una subida tan abultada del precio del dinero. La última vez que se aplicó un incremento similar fue en 1999, como parte del proceso de transición hacia la adopción del euro.

«De acuerdo con la valoración actual, durante las siguientes reuniones el Consejo de Gobierno espera subir los tipos de interés más para suavizar la demanda y como protección contra el riesgo de un incremento persistente de las expectativas de inflación», ha alertado el organismo.

La autoridad monetaria ha explicado que ha adoptado hoy esta decisión y que prevé seguir subiendo los tipos «porque la inflación sigue demasiado alta y probablemente esté por encima del objetivo por un periodo extendido».

Debido a que el precio del dinero ha abandonado las tasas negativas, la autoridad monetaria ha explicado que abandona el sistema de remuneración doble para el exceso de reservas que venía aplicando hasta ahora a las reservas de los bancos.

El BCE ha recordado que, en todo caso, se seguirán reinvirtiendo los principales de la deuda vencida que haya sido comprada al amparo del programa de compras contra la pandemia (PEPP, por sus siglas en inglés) hasta finales de 2024. De su lado, las compras del programa de activos públicos (APP, por sus siglas en inglés) se mantendrán durante un periodo de tiempo «extendido» desde que el BCE empezó a subir tipos (julio).

El organismo ha subrayado que los vencimientos del PEPP se están reinvirtiendo de forma «flexible» para contrarrestar los riesgos del mecanismo de transmisión de política monetaria en relación a la pandemia.

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El interés medio de las hipotecas marca máximos de tres años
El interés medio de las hipotecas marca máximos de tres años 1200 1200 admin

El tipo medio al que las entidades españolas concedieron créditos para hipotecas en julio fue del 1,986%, lo que supone el mayor nivel registrado desde junio de 2019. Por aquel entonces, y coincidiendo con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, el interés medio se situaba por encima del 2%, según los datos del Banco de España publicados en el Boletín Oficial del Estado (BOE), analizados por el portal inmobiliario Idealista.

Así, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades en España subió por cuarto mes consecutivo, hasta el 1,986%, frente al 1,799% registrado en junio. Un año antes, el tipo medio fue del 1,485%.

La subida se produce en un contexto en el que el euríbor, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, cerró el mes de julio en el 0,992%, por encima del 0,852% registrado en junio, continuando con la tendencia de subidas que inició a principios de 2022. Y la media provisional de agosto ya se sitúa por encima del 1%. Además, los bancos están aprovechando el cambio en el mercado para encarecer sus ofertas a tipo fijo, cuyo interés medio ya se sitúa por encima del 2%.

Por su parte, siempre de acuerdo con el análisis de Idealista, el tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro subió al 2,03% (referido al mes anterior), frente al 1,86% anterior.

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Los bancos duplican las hipotecas de viviendas a tipo fijo en solo seis meses
Los bancos duplican las hipotecas de viviendas a tipo fijo en solo seis meses 1200 1200 admin

La trayectoria alcista que está experimentando este año el euribor, el indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, está provocando que las entidades bancarias hayan cambiado la estrategia hipotecaria, debido al encarecimiento de los préstamos de tipo fijo. Ahora optan por impulsar a los consumidores a optar por las de tipo variables, beneficiándose de los incrementos del euribor. Los bancos a finales de 2021 cerraron su oferta de tipo fijo en los costes más bajos, causado por elevada la demanda de estos préstamos y por la baja rentabilidad que poseían las variables con cifras bajas históricas del Euribor, que se situaba en números negativos con un -0,501%.

Así lo ha recogido el portal de noticias inmobiliarias Inmonews, que añade que este panorama ha cambiado completamente con cuatro entidades bancarias (Ibercaja, BBVA, MyInvestor y Bankinter) duplicando los costes de tipo fijo. Ya han finalizado las hipotecas con intereses fijos al 1%, números que se alcanzaron en diciembre de 2021 y a principios de 2022.

Durante los últimos años, siempre según el estudio de Inmonews, BBVA se ha presentado como uno de los bancos que antes han actuado ante la reducción de costes de las hipotecas a fijo, animando a la entidad a continuar con las bajadas. En 2021, el banco finalizó con una oferta del 1,71% TAE para los préstamos hipotecarios que actualmente duplican su interés, alcanzando los 2,81% TAE. En suma, Ibercaja comercializó con uno de los préstamos más agresivos del sector, disminuyendo el interés fijo en 2021 al 1,5%, mientras que hoy en día se encuentra en un 2,95%.

De la misma forma, MyInvestor, la banca online de AndBank, cerró 2021 con una de las ofertas más atractivas con un interés fijo del 1,49% TAE, el cual se encuentra ahora en un 2,8% TAE. Otra entidad que ha incrementado sustancialmente sus tipos fijos es Bankinter que de un interés del 1,95% ha pasado a un 3,52%.

Cabe destacar que estos precios son contando la bonificación, por lo que son los precios más bajos a cambio de que los consumidores se vinculen con las entidades por medio de una contratación de otros productos como seguros o nóminas.

A diferencia de estas bancas, la única entidad que conserva un interés fijo por debajo del que ofrecía el año pasado es CaixaBank que de un 3,91% en 2021 ha pasado a un 2,162% en la actualidad.

Otros ejemplos como Openbank y Abanca han aumentado la TAE de sus préstamos hipotecarios en un punto porcentual. Evo Banco, Santander o Sabadell han registrado aumentos que oscilan los 50 puntos porcentuales.

Los préstamos variables y mixtos

Por otro lado, continúa Inmonews, los préstamos hipotecarios variables mantienen sus números a la baja con el objetivo de aumentar la contratación de este interés. En marzo, el sector bancario español comercializaba esta clasificación de hipotecas con diferenciales con Euribor que oscilan entre un 0,85% y un 0,99%. En junio, estos diferenciales se encuentran ahora entre un 0,64% y un 0,89%. Estas cifras se situaban entre el 0,99% y el 1,09% hace un año, causando que las entidades se decantasen por el tipo fijo, dejando a un lado las hipotecas variables.

Debido a este contexto de la tendencia al alza del euribor, el encarecimiento del interés fijo y la incertidumbre por las posibles futuras subidas, las entidades bancarias están experimentando una débil subida en la contratación de hipotecas mixtas. Estos préstamos consisten en una parte inicial de vida con un interés que suele ser fijo y luego, una segunda parte con un interés variable. Aunque haya aumentado la demanda por este tipo de hipotecas, la contratación de estas continúa con números muy bajos.

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El euríbor supera el 1% por primera vez en diez años
El euríbor supera el 1% por primera vez en diez años 692 552 admin

El pasado miércoles 15 de junio el euríbor, el indicador más utilizado en España para calcular las cuotas de las hipotecas, alcanzó el 1,067%, superando así el punto porcentual por primera vez en casi diez años. Se había mantenido por debajo de ese nivel desde julio de 2012 y en los últimos años nos habíamos acostumbrado a que incluso estuviese en negativo, lo que favorecía el acceso a créditos hipotecarios a unos intereses muy bajos. Ese panorama está cambiando radicalmente, afectando sobre todo a quienes están pagando en la actualidad una hipoteca a interés variable referenciado al euríbor.

Es cierto que se viene avisando desde hace tiempo de que los tipos de interés iban a subir (el Banco Central Europeo ha anunciado subidas para julio y para septiembre) y que en el último año en nuestro país la tendencia es que cada vez más hipotecas se contraten a tipo fijo, lo que supone pagar más en los primeros años pero quedarse a salvo de eventualidades derivadas de la subida del euríbor. Pero lo cierto es que hasta el pasado mes de marzo todavía la media del indicador se encontraba en negativo y ha sido en las últimas semanas cuando ha experimentado un ascenso acelerado que parece imparable.

Con el euríbor en un nivel mucho más bajo, en el mes de mayo, en el que registró una media del 0,287%, se calculaba que el impacto medio para las familias que tienen créditos hipotecarios referenciados a este índice sería de unos 600 euros al año de subida. Las perspectivas para quienes tengan la revisión de su hipoteca al cierre de junio son de todo menos halagüeñas, ya que a mitad de mes el euríbor medio era del 0,647%, y no se espera que vaya precisamente a la baja hasta final de mes.

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En Asturias se constituyeron 639 hipotecas sobre viviendas en marzo, con un capital prestado de 69,5 millones
En Asturias se constituyeron 639 hipotecas sobre viviendas en marzo, con un capital prestado de 69,5 millones 465 306 admin

 

El número de hipotecas sobre viviendas inscritas el pasado mes de marzo en Asturias alcanzó las 639, lo que supone un 9,6% más que el mes anterior y un incremento anual del 3,9%, según los datos hechos públicos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). El capital total prestado en estas operaciones suma 69,517 millones de euros, con una subida mensual del 13,7 por ciento y anual del 11,8.

El Principado se encuentra entre las comunidades con menos firmas de hipotecas sobre viviendas y con menor suma de capital prestado. En número de viviendas hipotecadas, Asturias es la cuarta región por la cola, sólo por delante de Cantabria (613), Navarra (568) y La Rioja (315). Y por lo que se refiere al capital prestado, es la decimoquinta de las 17 comunidades, en una relación que cierran Extremadura (57,39 millones de euros) y de nuevo La Rioja (32,74 millones).

En el conjunto de España, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue en el tercer mes del año de 43.378, un 18,0% más que en marzo de 2021. El importe medio ha sido de 145.715 euros, con un aumento del 6,5%. El importe medio de las hipotecas sobre el total de fincas inscritas en los registros de la propiedad en marzo (procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente) es de 154.223 euros, un 2,9% superior al del mismo mes de 2021.

El valor de las hipotecas constituidas sobre fincas urbanas alcanza los 8.713,1 millones de euros, un 20,6% más que en marzo de 2021. En viviendas, el capital prestado se sitúa en 6.320,8 millones, con un incremento anual del 25,6%.

 

Tipo de interés de las hipotecas

Para las hipotecas constituidas sobre el total de fincas en marzo, el tipo de interés medio al inicio es del 2,56% y el plazo medio de 24 años. El 30,0% de las hipotecas son a tipo de interés variable y el 70,0% a tipo fijo. El tipo de interés medio al inicio es del 2,19% para las hipotecas a tipo variable y del 2,79% para las de tipo fijo.

En las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,53% y el plazo medio de 25 años. El 27,3% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 72,7% a tipo fijo. El tipo de interés medio al inicio es del 2,15% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,68% para las de tipo fijo.

 

Hipotecas con cambios registrales

El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 16.991, un 39,9% menos que en marzo de 2021. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en marzo se producen 13.934 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 41,4%. Por su parte, el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) baja un 30,7% y el de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) desciende un 36,5%.

De las 16.991 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 24,4% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 22,9% al 48,4%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 75,8% al 48,9%. El Euribor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (65,8%), como después (42,4%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 0,7 puntos y el de las hipotecas a tipo variable baja 0,2 puntos.

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